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3
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　　来源：北京商报

　　大湾区金融棋局正酣


 ，区域城商行的生存竞赛已然进入深水区 。扎根广州   、深耕本土的广州银行
，在近日交出了2025年“成绩单 ”   
。这一年   ，广州银行资产规模突破9300亿元

 ，不良贷款余额与不良率“双降   
”

，资产端“稳


”的底色持续加固  ，但盈利端却陷入“增利不增收 ”的境地


。拆解来看  ，净息差跌至1.05%


，资产收益率下行远快于负债成本压降
，导致利息净收入出现下滑；手续费及佣金收入同比降幅超27%   ，暴露中间业务创新不足

 、转型滞后的短板 。更严峻的是


 ，IPO折戟后资本补充渠道受阻
，而广州银行资本充足率已然明显下行   ，资本约束已然成为掣肘信贷扩张

、业务创新的瓶颈   
。

　　增利不增收

　　当区域城商行的竞争进入“白热化   
”阶段


 ，身处粤港澳大湾区的广州银行交出了一份“喜忧参半


”的成绩单

。

　　2025年
，广州银行总资产站上新台阶   ，达9353.64亿元


 ，比上年末增加805.58亿元
，增幅9.42%   ，显示出强劲的规模扩张动能；与此同时

 ，资产质量持续优化

，不良指标实现“双降 ”  ，不良贷款余额84.19亿元  ，同比下降1.06亿元；不良贷款率1.73%


，同比下降0.11个百分点
 。

　　然而
，这份看似稳健的成绩单背后   ，盈利端的结构性矛盾已然凸显


 ，全年实现营业收入125.65亿元
，同比下滑8.85%；净利润11.83亿元   ，同比增长16.91%  。

　　进一步拆解盈利构成可以发现


 ，支撑净利润增长的关键
，并非核心业务的突破   ，而是信用减值损失的收缩


 ，2025年
，广州银行信用减值损失78.61亿元   ，比上年减少12.25亿元

 ，降幅13.48%

，其中金融投资信用减值损失同比激增303.21% 
。

　　作为银行营业收入的两大核心支柱  ，利息净收入与手续费及佣金净收入的同步下滑  ，进一步加剧了盈利端的压力


，对整体营业收入形成冲击


。2025年
，广州银行利息净收入83.53亿元   ，比上年减少13.14亿元


 ，同比降幅为13.59%；手续费及佣金净收入7.24亿元
，比上年减少2.79亿元   ，同比降幅高达27.83% 。

　　深入分析不难发现


 ，息差收窄是利息净收入下滑的推手
，也是当前银行业面临的共性难题   ，2025年


 ，广州银行净息差降至1.05%
，比上年下降0.3个百分点   ，拉低了利息收入的盈利能力   
。从收支两端来看

 ，生息资产平均收益率从上年的3.91%跌至3.26%

，资产端收益能力持续弱化；而计息负债平均付息率从2.43%降至2.11%  ，降幅远低于资产端收益率降幅  ，负债端成本管控的乏力


，进一步加剧了息差收窄的压力


。

　　若说息差收窄是行业共性挑战
，那么中间业务的疲软则暴露了广州银行自身转型的短板 。北京商报记者注意到   ，该行手续费及佣金净收入的大幅下滑


 ，主要源于银行卡业务与代理业务的持续收缩
，年报数据显示   ，两大业务同比降幅分别达19.49%  、15.53%   
。

　　中国企业资本联盟副理事长柏文喜指出


 ，广州银行2025年“增利不增收   
”的核心原因在于信用减值损失的会计调节


。利息净收入与手续费收入“双降


”
，暴露多重短板   ，息差管理失效


 ，资产端收益率下行远快于负债端成本压降
，定价能力与资产负债管理薄弱；中收造血不足   ，财富管理  、投行等轻资本业务根基浅薄

 ，客户黏性差；金融投资风险暴露

，投资减值激增303%显示市场风险研判与投研能力欠缺  ，“以价补量 ”策略失效 。

　　博通咨询金融行业资深分析师王蓬博也持有同样看法  ，他强调


，广州银行“增利不增收   
”主要源于信用减值损失大幅减少带来的利润释放
，而非主营业务改善   
。反映出其在利率下行环境中缺乏有效的资产负债定价能力   ，同时中间业务拓展乏力


 ，对传统信贷依赖过重
，整体营收结构韧性不足


。

　　对公扩张


、零售收缩

　　在区域城商行的发展中   ，“重对公
、轻零售

”的路径依赖始终是行业共性


 ，广州银行也不例外 。

　　截至2025年末
，广州银行贷款和垫款总额4869.76亿元   ，比上年末增加248.61亿元


 ，增幅5.38%
，信贷规模稳步增长   
。对公业务是绝对核心与增长引擎   ，截至报告期末

 ，公司贷款和垫款（含贴现）3344.98亿元

，同比增长9.67%

。

　　广州银行深度绑定地方发展战略  ，重点布局地方基建   、国企平台


 、制造业升级与战略性新兴产业  ，资产投放精准且聚焦
 。数据显示


，其制造业贷款
、战略性新兴产业贷款   、科技贷款均比年初增长超20%
，战略性新兴产业贷款同比增幅55%   ，科技信贷


 、绿色信贷均保持高速增长


 ，债券承销金额较上年实现翻番
，位居广东省内城农商行主承销业务发行规模榜首   ，对公业务的压舱与造血能力持续强化  。

　　反观零售业务则动力不足


 ，规模出现收缩 
。截至2025年末
，广州银行零售贷款余额1524.78亿元   ，比上年末减少46.42亿元


 ，降幅2.95%


。

　　一升一降的背后
，是广州银行风险偏好的调整   ，主动收紧高资本消耗
、高风险敞口的零售信贷及贴现业务

 ，转而将资源倾斜至安全性更高   、与地方经济绑定更紧密的对公领域

，以优化资产结构


 、降低风险权重 。

　　谈及广州银行的贷款结构  ，柏文喜强调  ，对公贷款增长与零售规模收缩


，本质是依赖大客户
、大项目的“规模冲动
 ”与风险后置   
。对公业务资本消耗高   、利差薄

 、受经济周期波动大；零售业务本是息差“稳定器  ”与交叉销售入口
，占比持续下跌将削弱银行抗周期能力与资本内生补充效率


。

　　王蓬博进一步指出   ，过度集中于对公贷款

、零售业务持续萎缩的结构


 ，短期内虽可依托区域重大项目维持规模增长
，但长期看会加剧资产端集中度风险   ，削弱客户基础多元化程度


 ，并限制轻资本业务发展空间
，在经济周期波动或行业调整时抗风险能力较弱 。

　　存款端结构方面   ，零售存款则成为增长极


 ，截至2025年末
，广州银行公司存款2838.11亿元   ，比上年末增加133.45亿元

 ，占总存款的比例52.87%；零售存款2191.69亿元

，比上年末增加246.6亿元  ，占总存款的比例40.83%  ，比上年末提升1.41个百分点   
。从增速来看


，广州银行公司存款同比增长4.93%
，而零售存款同比增速达12.68%   ，远超公司存款增速


。这意味着


 ，尽管零售贷款在收缩
，但零售存款凭借稳定性强  、成本低的优势   ，已成为广州银行夯实负债基础  、降低综合资金成本的一大支撑 。

　　直面资本承压考验

　　广州银行前身为广州城市合作银行


 ，1996年9月在46家城市信用社基础上组建而成；2009年重组之后
，广州银行就立下三年内上市目标   ，获得受理后


 ，又因财务资料过期


、申报会计师更换等原因数次中止   
。2025年1月
，深交所公告显示   ，由于广州银行及保荐人主动撤回材料

 ，其主板IPO审核正式终止

，这场漫长的上市长跑就此止步


。

　　IPO融资渠道的关闭  ，使广州银行核心资本补充路径大幅收窄 。截至2025年末  ，广州银行核心一级资本充足率7.81%
、一级资本充足率9.32%   、资本充足率12.89%


，分别较上年下降1.29


 、0.68
、0.72个百分点
，三项指标全线走低   
。

　　资本压力将直接制约信贷扩张   、业务创新与跨区域布局

。今年2月   ，广州银行曾发布公告拟开展增资扩股


 ，并对相关中介机构服务项目进行招采
，采购方式为竞争性磋商
 。本次招采共涉及三类中介机构   ，分别是会计师事务所


 、证券公司
、法律服务（律师事务所   、法律顾问）和资产评估服务（资产评估机构）  。

　　在柏文喜看来


 ，广州银行资本承压根源在于盈利侵蚀与IPO失败的叠加效应 
。16年上市梦碎导致外源补充通道关闭
，利润留存又因营收下滑而受限


。当前重启增资扩股实属无奈   ，资本缺口不仅制约信贷扩张


 ，更可能触发监管约束
，形成资本不足


 、规模受限
、盈利更难   、资本更缺的循环 。

　　对广州银行而言   ，应立足大湾区产业纵深与制度创新   
。柏文喜建议

 ，广州银行应依托大湾区“专精特新 
”企业集群

，以投贷联动

 、知识产权质押等模式切入早期科创企业  ，避开对公红海竞争  ，同时获取高溢价与股权增值收益；发力跨境金融


，利用南沙

、前海政策优势
，拓展跨境理财通  、跨境资产转让等业务   ，将区位优势转化为中收增长点；零售转型聚焦新市民与港澳客群


 ，大湾区人口流动与港澳居民北上消费趋势明确
，可针对跨境客群设计差异化产品   ，以场景金融重建零售“护城河


”


。

　　“粤港澳大湾区产业密集  、外贸活跃


、科创企业聚集


 ，这些都是非常有优势的特点 。因此
，广州银行可聚焦本地产业链金融
、跨境结算与贸易融资等细分领域   ，逐步提升零售尤其是财富管理与消费金融的渗透率   
。同时优化风险定价能力


 ，推动轻资本业务转型
，将区位优势转化为客户黏性和综合服务能力   ，而非单纯依靠对公规模扩张

 ， ”王蓬博如是说道


。

　　针对后续将采取哪些措施改善营收下滑以及增资扩股的最新进展

，北京商报记者向广州银行进行采访  ，但截至发稿未收到回复 。

　　北京商报记者 宋亦桐